¿Qué documentos voy a necesitar?

• Identificación con foto

  Licencia de conducir o pasaporte. Tiene que estar vigente — una licencia vencida detiene el expediente.

• Dos meses de estados de cuenta, de cada cuenta

  Todas las páginas, incluidas las que dicen «esta página se dejó en blanco a propósito». El evaluador cuenta las páginas, y un estado de cuenta al que le falta la página 4 de 6 se regresa de inmediato.

• Treinta días de talones de pago

  Los más recientes. Si le pagan dos veces al mes son dos; si es cada semana, son cuatro.

• Dos años de formas W-2

  De cada empleador, no nada más del actual.

• Dos años de declaraciones de impuestos

  Todas las páginas y todos los anexos. No el resumen de una hoja que imprime el programa.

Las capturas de pantalla de la aplicación del banco no son estados de cuenta. Descargue el PDF verdadero del banco — el que trae su nombre, el número de cuenta y el rango de fechas completo.

Aquí es donde se atoran la mayoría de los compradores que trabajan por su cuenta, y conviene entenderlo antes de presentar su próxima declaración, no después.

• Dos años de declaraciones personales y del negocio

  Completas, con todos los anexos.

• Un estado de pérdidas y ganancias del año en curso

  No tiene que venir de un contador, pero sí tiene que concordar con lo que usted declaró.

• Licencia del negocio, o prueba de que el negocio existe

  Una carta de su contador por lo general también sirve.

• Las formas 1099 de los últimos dos años

  De cada quien que le haya pagado.

Lo que nadie le dice: el prestamista lee lo que queda después de sus deducciones, no lo que entró al negocio. Las deducciones que le ahorran dinero en abril son las mismas que reducen el ingreso que un prestamista puede contar. Ninguna de las dos cosas está mal — pero saberlo antes de declarar vale una conversación.

• Una carta de regalo, si algo del dinero es regalado

  Tiene que decir quién lo dio, que es un regalo y no un préstamo, y tiene que poderse rastrear en la cuenta donde cayó.

• Sentencia de divorcio o acuerdo de separación

  Define quién debe qué, y si la manutención cuenta como ingreso o como deuda.

• Papeles de descargo de bancarrota

  El descargo, no nada más la solicitud. La fecha importa.

• Residencia o permiso de trabajo

  Si usted no es ciudadano estadounidense.

• Datos de su arrendador

  Doce meses de renta pagada a tiempo pueden ayudar cuando hay poco historial de crédito.

Suenan a poca cosa. Son la diferencia entre un expediente que cierra a tiempo y uno que no.

• Empiece a guardar sus estados de cuenta desde ahora, antes de tener un contrato. Juntar dos meses de papeles toma una tarde con calma y dos semanas cuando anda a las carreras.
• Una vez que esté en un préstamo, hábleme antes de mover dinero entre cuentas, abrir algo nuevo de crédito o cambiar de trabajo. Cualquiera de las tres puede deshacer trabajo ya hecho — y las tres se pueden acomodar si yo me entero primero.