Qué pasa después de solicitar

• Preaprobación

  Se revisan su ingreso, sus fondos y su crédito, y usted recibe una carta que dice por cuánto puede ofrecer de verdad. Esta parte se hace antes de andar viendo casas, no después.

• Encuentra una casa y hace una oferta

  De eso se encarga su agente. Mi trabajo aquí es estar disponible cuando el agente del vendedor pregunte quién es su prestamista.

• Contrato aceptado

  Le aceptan la oferta y empieza el reloj. Aquí arranca el expediente de verdad.

• Procesamiento

  Se ordena y se junta todo — avalúo, trabajo de título, verificaciones. Casi todo es esperar a otras personas.

• Evaluación (underwriting)

  Una persona lee el expediente completo y decide qué más necesita. Casi siempre pide algo. Eso es normal y no es mala señal.

• Listo para cerrar

  La evaluación quedó satisfecha. Se programa el cierre.

• Cierre

  Usted firma, se mueve el dinero, y la casa es suya.

Un expediente no avanza a mi velocidad. Avanza a la velocidad del más lento que esté metido en él, y la mayoría de esas personas no trabajan para mí.

• El avalúo. Hay que programarlo, hacerlo y escribirlo, y en un mercado ocupado la espera por un valuador es la espera por el préstamo.
• El trabajo de título. Cualquier cosa inesperada en el título — un gravamen viejo, una duda de linderos, un nombre que no coincide — se tiene que resolver antes de que alguien pueda cerrar.
• Los documentos que regresan. La evaluación pide algo, tarda unos días en llegar, y luego alguien lo lee. Cada ida y vuelta es tiempo.
• La persona a quien le compra. Su lado tiene sus propios tiempos y sus propios problemas.

Por eso no le voy a dar un número de días. Quien se lo dé está adivinando sobre gente que no controla. Lo que sí hago es decirle dónde va su expediente cada vez que usted quiera saber.

Una vez dentro de un préstamo, su expediente es una foto de sus finanzas. Si cambia la foto, se vuelve a tomar.

• Abrir algo nuevo de crédito

  Un carro, una tarjeta de tienda, muebles para la casa que todavía no cierra. Cambia lo que la evaluación ya había revisado, y se vuelve a revisar antes del cierre.

• Mover dinero entre cuentas

  No porque alguien crea que usted esconde algo, sino porque cada dólar del expediente tiene que poderse rastrear. Una transferencia de la que nadie supo se convierte en una semana de explicaciones.

• Cambiar de trabajo

  Aunque sea un trabajo mejor. El ingreso se tiene que verificar otra vez, y un puesto nuevo sin historial detrás es más difícil de verificar que el que usted tenía.

Nada de esto está prohibido. Nada más necesita una plática antes. Cualquiera de las tres se acomoda si yo me entero antes de que pase, y cualquiera de las tres es un problema si me entero después.

• Usted sabe de mí cuando algo cambia, en lugar de tener que preguntar si cambió.
• Si algo sale mal, también se lo digo, con las mismas palabras que usaría con su agente. Un problema que usted conoce es más chico que uno del que se entera tarde.
• En español o en inglés, como usted prefiera, durante todo el proceso — no nada más al principio.

Montel Mortgages LLC es una sola persona. Esa es la desventaja y ese es el punto: no hay a quién pasarle su caso, ni nadie que no haya leído su expediente.