Qué decide de verdad su puntaje de crédito

Los programas de préstamo publican puntajes mínimos. Después, los prestamistas pueden pedir más de lo que pide el programa, y la mayoría lo hace. A ese requisito extra se le llama overlay, y por eso el número que usted lee en internet y el número que de verdad saca adelante un expediente muchas veces no son el mismo.

Nadie anuncia sus overlays. Así que una página que le dice que un programa empieza en cierto puntaje le está diciendo la verdad sobre el programa y casi nada sobre sus posibilidades. Dos prestamistas viendo el mismo expediente pueden dar respuestas distintas, y ninguno está mintiendo.

Por eso tampoco le voy a decir que cierto puntaje significa que sí. Lo que sí le puedo decir es más o menos qué tan lejos está un expediente del umbral más cercano y qué es lo que normalmente lo mueve — que es otro tipo de respuesta, y más honesta.

La evaluación lee un panorama completo. El puntaje es una parte, y es la parte en la que la gente se clava porque es la única que viene como un solo número.

• Un ingreso estable y desde hace cuánto lo tiene.
• Lo que ya debe cada mes contra lo que le entra.
• Cuánto tiene ahorrado, y si lleva tiempo ahí.
• La historia detrás de cualquier cosa difícil en el reporte — y si ya quedó atrás.

Un puntaje alto sin nada más detrás no es un expediente fuerte. Un puntaje regular con trabajo estable, ahorros de verdad y una explicación que se sostiene muchas veces se lee mejor de lo que la gente espera.

• Historial de pagos

  Si ha pagado a tiempo, y desde hace cuánto. Pesa más que cualquier otra cosa del expediente.

• Cuánto usa del crédito que tiene disponible

  Los saldos contra los límites. Traer mucho en relación con sus límites baja el puntaje aunque pague todo a tiempo.

• Desde cuándo tiene abiertas sus cuentas

  La antigüedad ayuda. Por eso cerrar una tarjeta vieja puede jugarle en contra.

• Solicitudes recientes

  Cada solicitud nueva deja una marca. Varias en poco tiempo se leen como apuro.

• Cosas negativas

  Cobranzas, cuentas canceladas por falta de pago, bancarrotas, ejecuciones hipotecarias. Lo que importa es qué son y hace cuánto — la fecha muchas veces pesa más que el monto.

Vaya a AnnualCreditReport.com. Es el sitio federal, es de verdad gratis, y revisar su propio reporte no es una consulta de crédito. No le hace nada a su puntaje.

• Revise los tres burós. No siempre traen la misma información.
• Busque cuentas que no reconozca, saldos equivocados, y cualquier cosa marcada como pendiente que usted ya haya arreglado.
• Los errores son comunes y se pueden corregir, pero corregirlos toma tiempo — razón de más para revisar ahora y no la semana en que encuentre casa.

Antes de hacer algo con lo que encuentre, pregunte. Hay movimientos que parecen obviamente buenos y pueden jugarle en contra según el momento y según qué más traiga el expediente. Preguntar primero no cuesta nada, y deshacer uno después no siempre se puede.